O empréstimo consignado é uma solução financeira prática para quem precisa de dinheiro rapidamente, seja para emergências, compras importantes ou até viagens. Conhecido por suas baixas taxas de juros, ele é amplamente utilizado pelos brasileiros.
No entanto, como todo produto financeiro, seu uso requer planejamento para evitar o superendividamento. Confira tudo o que você precisa saber sobre essa modalidade de crédito.
O que é o crédito consignado?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo destinado a aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas públicas e privadas com convênio com instituições financeiras. Sua principal característica é o desconto automático das parcelas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão, o que reduz o risco de inadimplência e resulta em taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos.
Ele está disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS.
- Trabalhadores de empresas públicas e privadas com convênio com bancos.
Pré-requisitos para contratação:
- Renda fixa comprovada.
- Idade entre 18 e 80 anos.
- Documentos solicitados pela instituição financeira.
- Conta bancária para recebimento do empréstimo.
- Respeito à margem de comprometimento da renda.
Margem de comprometimento de renda e juros
A margem consignável é o limite do salário ou benefício que pode ser comprometido com o pagamento do empréstimo:
- Para funcionários de empresas privadas: até 40% do salário líquido.
- Para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais: até 45% do benefício, sendo 35% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefícios.
As taxas de juros variam conforme a fonte pagadora e podem ser consultadas no site do Banco Central. Em 2024, os juros máximos são:
- 1,80% ao mês para aposentados e pensionistas.
- 2,67% ao mês para cartões de crédito consignado.
Prazos de pagamento:
- Até 48 meses para trabalhadores de empresas privadas.
- Até 84 meses para aposentados e pensionistas.
- Até 96 meses para servidores públicos.
Quando recorrer ao empréstimo consignado?
Ele é ideal para:
- Renegociação de dívidas mais caras.
- Aquisição de bens ou serviços não acessíveis à vista.
A portabilidade é permitida por lei, permitindo transferir a dívida para outra instituição financeira com condições melhores. Basta solicitar ao banco atual, que deve responder em até cinco dias úteis.
Cartão de crédito consignado
Funciona como um cartão de crédito comum, com a diferença de que o pagamento mínimo é descontado automaticamente do salário ou benefício. Oferece:
- Isenção de anuidade.
- Menores taxas de juros.
- Parcelamento estendido.
Cuidados ao contratar
- Não use o crédito como complemento regular do salário.
- Planeje os pagamentos considerando possíveis imprevistos.
- Verifique se a parcela cabe no seu orçamento.
Principais dúvidas
- Demissão: A dívida deve ser renegociada e pode haver aumento de juros.
- Troca de emprego: Verifique se a nova empresa tem convênio com o mesmo banco.
- Falência da empresa: A dívida continua e deve ser quitada de outra forma.
Antecipação de parcelas
É possível antecipar parcelas com desconto nos juros, conforme previsto no Código de Defesa do Consumidor.
Como evitar o superendividamento e golpes
- Não contrate crédito frequentemente.
- Utilize ferramentas para planejar e organizar suas finanças.
- Compare taxas de juros e condições oferecidas por várias instituições.
- Não assine contratos em branco ou forneça cartões e senhas a terceiros.
Como evitar golpes
- Cuide dos dados pessoais: Informe-os apenas em sites e aplicativos oficiais.
- Não forneça senhas: Bancos não solicitam senhas pessoais.
- Desconfie de depósitos antecipados: Evite transações rápidas com estranhos.
- Use canais oficiais: Negocie diretamente com instituições reconhecidas.
O crédito consignado pode ser uma ferramenta valiosa quando utilizado com cautela e planejamento. Aproveite suas vantagens e mantenha suas finanças sob controle!
