A redução na taxa de juros do consignado pela Caixa Econômica Federal possibilita que mais brasileiros tenham acesso ao crédito.
O empréstimo consignado é uma forma de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício previdenciário. Isso garante ao banco uma maior segurança na recuperação do valor emprestado, resultando em taxas de juros mais baixas.
Em 2024, o Banco Central anunciou novas normas, que afetam tanto as taxas de juros quanto a margem consignável. As mudanças afetam milhões de brasileiros que utilizam o crédito.
Com isso, a Caixa alterou suas taxas de juros. A estatal pratica uma taxa, para aposentados e pensionistas do INSS, a partir de 1,58% ao mês. Mas, esse valor varia de acordo com a análise de crédito do banco.
Confira as novas regras do consignado da Caixa
O consignado está disponível para trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Essas categorias têm a renda garantida, o que torna possível a oferta de crédito com menor risco para as instituições financeiras.
No entanto, é necessário que o contratante tenha margem consignável disponível, ou seja, uma parte da sua renda que possa ser comprometida com o pagamento das parcelas.
Como o consignado funciona?
As parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício do tomador. Esse processo reduz a chance de inadimplência e permite que os bancos ofereçam juros mais acessíveis.
A duração do contrato pode variar, geralmente, entre 12 e 84 meses, dependendo do valor emprestado e das condições acordadas com o banco. A facilidade de aprovação e a menor taxa de juros fazem do consignado uma escolha comum para quem precisa de dinheiro rápido.
Riscos
Embora seja uma opção atraente, o consignado pode trazer riscos financeiros significativos. A redução da renda mensal, devido ao desconto direto das parcelas, pode comprometer o orçamento familiar.
Além disso, a dependência de um banco específico para a gestão do empréstimo pode limitar a flexibilidade financeira do contratante.
Em casos extremos, o uso frequente do consignado pode levar ao empobrecimento, especialmente se o crédito for utilizado para pagar dívidas ou financiar um padrão de vida acima das possibilidades.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do consignado.
Pela legislação vigente, essa margem é de até 45% da renda mensal, sendo 10% destinados exclusivamente para o uso em cartão. Essa limitação visa proteger o tomador de crédito, evitando que comprometa uma parte muito significativa da sua renda com dívidas.
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Quanto custa um empréstimo da Caixa? Veja a simulação
Vamos considerar um empréstimo consignado de R$ 20 mil com prazo de pagamento em 12, 24 e 36 meses e uma taxa de juros de 1,66% ao mês, que é o teto cobrado pela estatal.
Em um contrato de 12 meses, as parcelas mensais seriam de aproximadamente R$ 1.806,00. Para 24 meses, o valor da parcela cairia para cerca de R$ 963,00. Em um prazo maior, de 36 meses, a parcela ficaria em torno de R$ 688,00 mensais.
Essa simulação destaca a importância de avaliar cuidadosamente o prazo de pagamento, pois prazos mais longos resultam em parcelas menores, mas também em um custo total maior devido aos juros acumulados.
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