O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício previdenciário do tomador.
Este tipo de empréstimo é amplamente utilizado por trabalhadores e aposentados, especialmente pela sua taxa de juros reduzida em relação a outros créditos pessoais.
No entanto, para conseguir um empréstimo consignado, é necessário que o tomador tenha margem consignável disponível.
Segundo a legislação, o limite da margem consignável é geralmente de até 35% da renda líquida para empréstimos e de 5% para cartão de crédito consignado. Esse limite visa garantir que o solicitante mantenha parte de sua renda para outras despesas essenciais, evitando o superendividamento.
O que fazer quando não há margem consignável disponível?
Se você precisa de dinheiro, mas já atingiu o limite da margem consignável, há algumas opções que permitem liberar margem ou conseguir um novo crédito. Conheça as principais alternativas:
Refinanciamento do empréstimo consignado
O refinanciamento é uma solução comum para quem já possui um contrato de empréstimo consignado em andamento.
Nessa modalidade, o tomador pode renegociar o saldo devedor do empréstimo atual, ajustando o contrato para liberar novo valor ou prolongar o prazo de pagamento. Assim, mesmo sem margem disponível, o refinanciamento permite o acesso a um valor adicional.
Para realizar o refinanciamento, é importante que parte do contrato já tenha sido quitado. Normalmente, as instituições financeiras exigem que entre 15% e 30% das parcelas do contrato original estejam pagas.
Após esse percentual, o refinanciamento pode ser solicitado, mantendo o valor das parcelas ou reduzindo-as, dependendo do acordo.
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Portabilidade de crédito consignado
Outra possibilidade para quem já esgotou a margem consignável é a portabilidade de crédito.
Esse processo envolve a transferência do contrato de empréstimo de uma instituição financeira para outra, que assume a dívida e oferece condições mais vantajosas, como taxas de juros reduzidas e prazos maiores.
Com a portabilidade, é possível negociar uma parcela extra (o chamado “troco”), recebendo um valor adicional em conta mesmo sem margem disponível.
A portabilidade permite ao tomador ajustar o contrato para atender melhor suas necessidades, reduzindo a carga financeira mensal e liberando novos valores. É importante lembrar que, na portabilidade, o desconto das parcelas permanece sendo realizado automaticamente do salário ou benefício do tomador.
Outras alternativas de crédito para quem está sem margem
Se o refinanciamento ou a portabilidade não forem viáveis, há outras alternativas no mercado de crédito que podem atender quem está sem margem consignável. Essas opções incluem modalidades de crédito pessoal e financiamentos com garantia. A seguir, veja algumas das opções disponíveis.
Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel
O empréstimo com garantia, também conhecido como crédito com penhor, é uma solução que permite ao tomador obter crédito utilizando bens como veículos ou imóveis como garantia.
Nessa modalidade, as taxas de juros são reduzidas, pois o bem oferecido como garantia diminui o risco da operação para a instituição financeira. Essa é uma alternativa viável para quem está sem margem consignável, mas possui bens registrados.
Além de liberar valores significativos, o crédito com garantia permite prazos mais extensos para pagamento e é uma opção interessante para quem busca evitar o alto custo do crédito pessoal tradicional.
Empréstimo pessoal
Para quem está sem margem consignável e não possui bens para garantir o empréstimo, o crédito pessoal é outra alternativa.
Embora as taxas de juros possam ser mais elevadas do que as do consignado, o crédito pessoal dispensa a margem consignável, pois não utiliza a renda do tomador como garantia direta. Essa modalidade é oferecida por diversos bancos e financeiras, com condições que variam conforme o perfil do cliente.
Ao optar pelo crédito pessoal, é importante realizar uma simulação e avaliar as condições do contrato para evitar taxas elevadas que comprometam a saúde financeira.
Margem social: uma possibilidade em análise
O projeto de lei 4732/20 prevê uma ampliação da margem consignável para até 40%, com a criação da “margem social”.
Essa medida, em análise no Congresso, permitiria que cidadãos de baixa renda e aposentados pudessem contratar créditos consignados com limites maiores, garantindo acesso a até R$ 20 mil em crédito.
Essa modalidade é uma opção em potencial para quem já atingiu o limite da margem consignável, mas ainda busca crédito com taxas acessíveis. A medida ainda depende de aprovação, mas, se liberada, poderá representar um novo recurso para muitos brasileiros.
Como consultar a margem consignável
Para saber se há margem consignável disponível, é possível acessar o extrato de consignações através do portal Meu INSS ou diretamente no site do banco responsável pelo crédito. No portal do INSS, basta:
- Entrar com CPF e senha no Meu INSS.
- Selecionar a opção “Extrato de Empréstimo” no menu.
- Visualizar os detalhes dos contratos ativos e da margem disponível para novos créditos.
Além disso, esse extrato detalha informações sobre o saldo devedor e os prazos dos contratos em andamento, auxiliando na escolha do refinanciamento ou da portabilidade, quando necessário.
Como liberar margem consignável para novas operações
Liberar margem consignável é possível com práticas de organização financeira e planejamento. Confira algumas estratégias para otimizar a margem:
- Quitar dívidas em andamento: Pagar antecipadamente as parcelas de um empréstimo consignado libera margem, permitindo a contratação de novos créditos.
- Refinanciar contratos: Renegociar contratos com parcelas menores pode ajudar a liberar espaço na margem.
- Reduzir despesas: O controle financeiro é essencial para evitar novos endividamentos, principalmente em períodos de alta taxa de juros.
Essas estratégias permitem ao tomador administrar melhor a margem consignável, evitando superendividamento e facilitando o acesso a novos créditos.
Como visto, para quem está sem margem consignável disponível, o refinanciamento e a portabilidade são soluções práticas que permitem o acesso a novos créditos sem comprometer ainda mais a renda.
Além dessas opções, o crédito pessoal e os empréstimos com garantia representam alternativas viáveis, especialmente para aqueles que buscam valores maiores e prazos mais flexíveis.
Com planejamento e informação, o tomador pode encontrar a melhor solução financeira para suas necessidades, aproveitando os recursos disponíveis de forma segura e consciente.
