O empréstimo consignado é uma boa alternativa para quem deseja fugir dos juros, mas exige que o tomador tome cuidado com os riscos. Entenda.
O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou aposentadoria. Por ter esse desconto garantido, as taxas de juros costumam ser mais baixas comparadas a outras modalidades de crédito.
Apesar de parecer uma solução prática, ela pode apresentar armadilhas que impactam na saúde financeira do tomador de crédito. É essencial conhecer as regras antes de optar pela modalidade.
Vale mencionar que, neste ano, o Governo Federal anunciou uma redução na taxa de juros desse tipo de empréstimo. Mesmo assim, é possível que o consumidor tenha problemas financeiros ao solicitar a opção.
Consignado se torna opção para brasileiros; entenda os riscos
O crédito consignado funciona com o desconto das parcelas no salário ou benefício. Ou seja, o valor é pago de forma automática, assim que o dinheiro cai na conta do tomador de crédito. Por essa razão, oferece menos juros do que outras modalidades.
Quem pode fazer consignado?
Podem contratar trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, pensionistas e aposentados do INSS. Cada grupo tem suas regras específicas, mas todos precisam comprovar a renda para obter o empréstimo.
Trabalhadores CLT também podem fazer?
Sim. No entanto, é necessário que o empregador tenha convênio com alguma instituição financeira. Além do mais, as taxas de juros costumam ser mais elevadas, do que as cobradas para funcionários públicos ou aposentados.
Quais são os riscos?
Embora ofereça juros mais baixos, o crédito consignado tem riscos significativos. Primeiro, ele reduz a renda disponível mensal, o que pode afetar o orçamento. Então, o tomador tem uma tendência a contrair novos empréstimos.
Isso pode levar à dependência contínua do banco, o que vai afetar o orçamento ainda mais. Com o tempo, a prática vai limitar a capacidade de contrair outros créditos. Então, existe o risco do empobrecimento gradual, se o empréstimo não for gerido com cuidado.
Simulação
Suponha que você deseja um empréstimo de R$ 20 mil com uma taxa de juros de 1,68% (praticada pelo INSS) ao mês. Abaixo estão as estimativas de parcelas para diferentes prazos:
- 12 meses: a parcela mensal será aproximadamente R$ 1.873, totalizando cerca de R$ 22.476 ao final do contrato;
- 24 meses: a parcela mensal será cerca de R$ 1.036, totalizando aproximadamente R$ 24.864 ao final do contrato;
- 36 meses: a parcela mensal será em torno de R$ 781, totalizando cerca de R$ 28.116 ao final do contrato.
Estas simulações são aproximadas e podem variar de acordo com a instituição financeira e outras condições específicas do contrato.
Como pagar o empréstimo com menos juros? Veja
A seguir, algumas dicas para pagar o consignado com taxas de juros menores:
- Pesquise taxas: compare as taxas oferecidas por diferentes instituições financeiras;
- Negocie condições: tente negociar melhores condições com o banco, como uma redução nas taxas de juros;
- Priorize o pagamento: foque em quitar o consignado o mais rápido possível para reduzir o custo total.
- Evite novos empréstimos: não contraia novos créditos enquanto estiver pagando um consignado, para evitar sobrecarga financeira.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o percentual da sua renda disponível que pode ser comprometido com parcelas de crédito consignado. É um limite estabelecido para garantir que o tomador não comprometa uma parte excessiva da sua renda com dívidas.
Atualmente, esse valor é de 35% para beneficiários do INSS, mais 10% do uso do cartão de crédito. No total, a margem é de 45% da renda do tomador de crédito.
