O crédito consignado é uma das formas mais acessíveis e populares de empréstimo, especialmente entre aposentados e pensionistas do INSS.
No entanto, para contratar esse tipo de empréstimo, é necessário ter margem consignável disponível. Muitas pessoas se deparam com a situação de não ter margem suficiente e se perguntam se ainda podem obter crédito.
Confira a seguir o que é a margem consignável, as mudanças recentes e as alternativas para quem não tem margem disponível.
O que é a margem do consignado?
A margem consignável é o valor máximo que pode ser descontado da renda do beneficiário para o pagamento das prestações de um empréstimo consignado.
Esse valor é determinado como uma porcentagem da renda líquida do indivíduo, o que inclui salário, aposentadoria ou pensão.
A principal função da margem consignável é evitar que o tomador do empréstimo assuma uma dívida maior do que sua capacidade de pagamento, protegendo assim sua saúde financeira.
Antigamente, a margem consignável era definida em até 30% da renda líquida para empréstimos pessoais e podia alcançar até 45% quando incluídos outros tipos de crédito consignado, como cartões de crédito consignado.
Além disso, a margem consignável é uma medida que facilita o controle do endividamento, permitindo que os bancos e instituições financeiras ofereçam crédito com maior segurança.
A existência da margem consignável também permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas para empréstimos consignados em comparação com outros tipos de crédito.
Isso se deve ao fato de que o desconto é feito diretamente na folha de pagamento ou benefício do tomador, reduzindo o risco de inadimplência.
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Quanto é a margem do consignado hoje?
Em 2024, houve atualizações significativas na margem consignável, visando proporcionar maior flexibilidade e acesso ao crédito para beneficiários do INSS.
A nova regulamentação permite que até 45% da renda líquida seja comprometida com o crédito consignado. Essa margem é distribuída da seguinte forma:
- 35% podem ser usados para empréstimos pessoais consignados;
- 5% para o cartão de crédito consignado;
- Outros 5% são para o cartão consignado de benefício.
A atualização das margens também busca acompanhar as necessidades dos beneficiários, oferecendo-lhes mais opções para gerenciar suas finanças de maneira eficaz e segura.
Apesar dessas facilidades, é importante que os beneficiários avaliem cuidadosamente sua capacidade de pagamento antes de assumir novos compromissos financeiros.
Utilizar toda a margem disponível pode levar a dificuldades financeiras no futuro, especialmente se houver mudanças na renda ou em outras despesas imprevistas.
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Posso contratar consignado sem ter margem?
Se você não tem margem consignável disponível, contratar um empréstimo consignado diretamente pode ser impossível.
No entanto, existem algumas alternativas que podem ser consideradas para obter crédito mesmo sem margem disponível.
Portabilidade de crédito
Uma das principais alternativas é a portabilidade de crédito. A portabilidade permite que o beneficiário transfira a dívida de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas, como taxas de juros menores.
Ao fazer isso, pode ser possível liberar parte da margem consignável, tornando viável a contratação de um novo empréstimo.
Este processo deve ser feito com cuidadi, comparando as condições oferecidas pelas diferentes instituições financeiras.
Refinanciamento do consignado
Outra opção é o refinanciamento do consignado. O refinanciamento consiste em renegociar as condições do empréstimo atual, aumentando o prazo de pagamento ou ajustando o valor das parcelas.
Isso pode resultar em uma liberação parcial da margem consignável, permitindo ao beneficiário acessar novo crédito.
Empréstimo pessoal
Por fim, existem empréstimos pessoais não consignados que, apesar de terem taxas de juros mais altas, não exigem margem consignável.
Esses empréstimos são baseados na análise de crédito tradicional e podem ser uma solução temporária para quem precisa de crédito imediato. Confira a diferença entre consignado e empréstimo pessoal nessa matéria.
Como sei quanto tenho de margem consignável?
- Acesse o site ou aplicativo Meu INSS.
- Faça login com seu CPF e senha.
- No menu principal, selecione a opção “Extrato de Empréstimo Consignado”.
- Clique em “Consultar Margem Consignável”.
- Verifique as informações apresentadas sobre sua margem disponível.
- Caso necessário, utilize a opção de impressão para guardar uma cópia.
Este processo permite visualizar quanto da sua renda ainda pode ser comprometida com empréstimos consignados.
