A gestão das finanças pessoais pode se tornar um desafio, especialmente quando se lida com múltiplos pagamentos de empréstimos e dívidas. O débito automático é uma conveniência oferecida por muitos bancos para facilitar esses pagamentos.
No entanto, essa conveniência pode, por vezes, levar a um controle menos rigoroso das finanças pessoais. A possibilidade de tirar consignados do débito automático e optar por formas alternativas de pagamento, como boletos, oferece maior flexibilidade e controle financeiro.
A seguir, veja como funcionam os descontos do consignado, se é possível desvincular o consignado do débito automático e como amortizar o consignado.
Como funcionam os descontos mensais do consignado?
Os empréstimos consignados são conhecidos por suas taxas de juros reduzidas, devido à garantia oferecida pelo desconto direto na folha de pagamento do devedor.
Esse mecanismo de desconto reduz significativamente o risco de inadimplência, pois a parcela do empréstimo é descontada antes mesmo que o salário ou benefício seja creditado ao devedor.
Os consignados são populares entre aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e empregados de empresas privadas com convênio, justamente por essa segurança oferecida aos credores.
O funcionamento dos descontos é simples: o valor da parcela é automaticamente subtraído do salário ou benefício mensal do devedor, antes de qualquer outra transação.
Isso garante que o pagamento do empréstimo seja prioritário, o que pode ser uma vantagem para aqueles que têm dificuldade em gerenciar suas dívidas.
No entanto, essa priorização pode se tornar uma desvantagem em situações financeiras apertadas, onde outras despesas essenciais precisam ser priorizadas.
Além disso, os descontos consignados são fixos, o que significa que o devedor tem menos flexibilidade para ajustar os pagamentos de acordo com sua situação financeira mensal.
Esse método de pagamento é vantajoso para quem busca estabilidade e previsibilidade, mas pode limitar o controle financeiro pessoal.
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É possível desvincular o consignado do débito automático e pagar por boleto?
A resolução do Banco Central do Brasil (Bacen) 4970 permite que consumidores cancelem a autorização de débito automático em conta corrente para diversos tipos de empréstimos, exceto para consignados descontados diretamente na folha de pagamento.
Essa regulamentação visa aumentar o controle financeiro dos consumidores, permitindo que optem por pagar seus empréstimos via boletos em vez de débitos automáticos.
Para solicitar essa alteração, o consumidor deve entrar em contato com a instituição financeira e revogar a autorização de débito automático.
É importante destacar que essa mudança não se aplica a empréstimos consignados tradicionais, que são descontados diretamente do salário ou benefício.
Para outros tipos de empréstimos, a alteração para pagamento via boleto pode oferecer maior flexibilidade, permitindo ao devedor decidir o momento mais oportuno para efetuar os pagamentos, priorizando outras necessidades financeiras.
Se o banco se recusar a atender a solicitação, o consumidor pode buscar auxílio jurídico para garantir seus direitos.
A legislação brasileira protege os consumidores contra práticas abusivas, e a recusa injustificada de um banco em cancelar o débito automático pode ser contestada judicialmente. Esse processo, no entanto, pode ser demorado e exigir paciência e persistência do consumidor.
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Como amortizar o consignado e se livrar da dívida?
Amortizar um empréstimo significa reduzir gradualmente o valor total da dívida através de pagamentos periódicos, que incluem tanto o principal quanto os juros.
Existem diferentes sistemas de amortização que podem ser aplicados a empréstimos consignados, sendo os mais comuns a Tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC).
Na Tabela Price, as parcelas são fixas ao longo do tempo, com uma maior proporção de juros no início do período de pagamento. Com o tempo, a proporção de amortização do principal aumenta, enquanto a dos juros diminui.
Esse sistema é previsível, pois as parcelas são iguais, mas pode resultar em um pagamento total maior devido à maior incidência de juros no início.
O Sistema de Amortização Constante (SAC), por outro lado, consiste em parcelas decrescentes. Nesse sistema, a amortização do principal é constante em todas as parcelas, mas os juros diminuem com o tempo, resultando em parcelas iniciais mais altas que diminuem gradualmente.
O SAC pode ser mais vantajoso para quem deseja pagar menos juros ao longo do tempo e tem condições de arcar com parcelas iniciais mais altas.
Para amortizar um consignado, o devedor pode optar por antecipar parcelas, o que pode reduzir o tempo total de pagamento e, consequentemente, os juros totais pagos.
A antecipação de parcelas pode ser feita a qualquer momento, bastando entrar em contato com a instituição financeira e solicitar a quitação antecipada. Esse processo pode resultar em economia significativa, principalmente em contratos de longo prazo.
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